越是在中國經(jīng)濟增長(cháng)困難，處于經(jīng)濟增長(cháng)低谷時(shí)，銀行系越是融資的主渠道?，F在，國民經(jīng)濟增長(cháng)處于供給側深化階段，從直接融資和間接融資占比及資產(chǎn)配置情況來(lái)看，商業(yè)銀行依然是國民經(jīng)濟發(fā)展融資的主渠道。

　　既然在經(jīng)濟下行期社會(huì )融資的主渠道依然離不開(kāi)商業(yè)銀行，那么商業(yè)銀行在這個(gè)過(guò)程中又該抓住怎樣的機會(huì )來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展?

　　互聯(lián)網(wǎng)與金融技術(shù)相融合

　　眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)金融改革深化和泛化過(guò)程中發(fā)揮著(zhù)巨大的作用，將中國的互聯(lián)網(wǎng)基因植入中國銀行體系，這是對金融行業(yè)最大的正向因素。

　　可以說(shuō)，資本市場(chǎng)成就了互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)也崩潰了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行是兩個(gè)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是燒錢(qián)模式，通過(guò)資本市場(chǎng)的幾輪融資，基本是A輪養活B輪，B輪養活C輪……最后通過(guò)上市形成利潤，但如果表現不佳，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將面臨巨大的挑戰。還有一類(lèi)是非平臺類(lèi)技術(shù)，這與商業(yè)銀行的盈利模式非常相關(guān)，這就是Fintech(金融科技)技術(shù)，全球金融業(yè)投入Fintech技術(shù)遠遠大于大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)公司。

　　Fintech技術(shù)催生巨大的市場(chǎng)空間。之前，AlphaGo的出現是制造業(yè)對第三服務(wù)業(yè)的巨大挑戰，如果AlphaGo能夠打敗圍棋界最高代表，那第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)中誰(shuí)能打得過(guò)這個(gè)機器?由此可見(jiàn)，智能類(lèi)的技術(shù)與第三產(chǎn)業(yè)構筑新型服務(wù)行當有著(zhù)巨大的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)公司比較關(guān)注平臺類(lèi)的技術(shù)，但銀行系比較關(guān)注智慧和點(diǎn)對點(diǎn)技術(shù)。從目前區塊鏈投資額和投資范圍來(lái)看，銀行系是主力。

　　未來(lái)還會(huì )出現互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融技術(shù)相融合，人工智能、區塊鏈、大數據形成金融科技三大支柱。這個(gè)市場(chǎng)相當巨大，圍繞Fintech和科技金融結合點(diǎn)就會(huì )發(fā)現，這三大類(lèi)技術(shù)是所有金融類(lèi)機構融合的主要渠道。

　　“十三五”時(shí)期，銀行系將有兩大重點(diǎn)：機器智能、人類(lèi)智慧。通過(guò)這個(gè)體系會(huì )發(fā)現，銀行系已經(jīng)不是傳統意義上的銀行，而是科幻的，你的所想、所及，都是通過(guò)傳感器、智能手表、智能眼鏡或助聽(tīng)器來(lái)對你進(jìn)行全方位的支持。

　　多因素驅動(dòng)智慧銀行建設

　　銀行業(yè)要達到大象無(wú)形，無(wú)處不在，必須關(guān)注七個(gè)方面，而這七個(gè)方面是未來(lái)打造智慧銀行的重要驅動(dòng)因素。

　　首先就是信息化。雖然業(yè)界現在都在講數字化，但最不能忽視的就是信息化。大數據很神奇，但大數據也是一把雙刃劍，優(yōu)勢是大，缺點(diǎn)是太大。一旦海洋類(lèi)數據放在你前面，你會(huì )發(fā)現無(wú)所適從，特別是對非專(zhuān)業(yè)類(lèi)人員。如何解決這類(lèi)問(wèn)題?有兩種策略：對稱(chēng)信息的決策，非對稱(chēng)信息的決策。非對稱(chēng)信息的決策是從一滴水看陽(yáng)光，沒(méi)有必要看海量數據，海量數據知道得越多反而越煩惱。

　　另外是移動(dòng)化。移動(dòng)類(lèi)終端出現了兩個(gè)趨勢：數字類(lèi)趨勢和語(yǔ)音趨勢。數字和語(yǔ)音必須分類(lèi)，平板也可能不是我們經(jīng)?？吹氖謾C，而是眼鏡。目前，OS1體系里是語(yǔ)音和數據已經(jīng)分離，語(yǔ)音就是語(yǔ)音，數據就是數據，平板和語(yǔ)音已經(jīng)出現了分離，但它歸根到底就是傳感器。

　　智能化是現在新型渠道建設的一個(gè)重要領(lǐng)域，智能化是未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)具備的主要特點(diǎn)，它拼的不是網(wǎng)點(diǎn)，而是智商。智能化系統或投顧軟件給客戶(hù)的建議能獲得比其他更高的收益，還能比其他金融產(chǎn)品更安全，客戶(hù)也會(huì )像《Heart》電影里男主人公一樣愛(ài)上自己的智能投顧軟件。

　　平臺化也是一大驅動(dòng)因素。天下沒(méi)有免費的午餐，即使暫時(shí)免費但到一定時(shí)候也會(huì )收費。我們發(fā)現，商業(yè)銀行許多業(yè)務(wù)也會(huì )降低費用，為什么?它是一種綜合客戶(hù)貢獻類(lèi)的手段，這里面的邏輯是一致的，就是客戶(hù)以最小的成本獲得最大的消費者剩余。

　　第五就是生態(tài)化。供給側改革之前，行業(yè)是分開(kāi)的，供給側改革之后，產(chǎn)業(yè)趨勢出現了跨界，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)打通，出現了服務(wù)制造業(yè)的概念，這類(lèi)公司已經(jīng)非常之多。如果按以前兵對兵，將對將，行業(yè)對行業(yè)，企業(yè)對企業(yè)的服務(wù)模式的話(huà)，已經(jīng)遠遠不能滿(mǎn)足金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的需要。金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的需要必須具備更高的視野，現在已經(jīng)初見(jiàn)成效，各大銀行都在開(kāi)發(fā)基于生態(tài)鏈的產(chǎn)業(yè)類(lèi)金融產(chǎn)品。生態(tài)化的目的是什么?就是用共融、共生、共享的理念來(lái)構筑新的發(fā)展模式。

　　國際化也已經(jīng)是個(gè)繞不開(kāi)的話(huà)題，從每個(gè)人的財富資產(chǎn)配置和企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)講，中國一定是融入全球化的大國，每個(gè)人的經(jīng)營(yíng)行為和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為已經(jīng)離不開(kāi)國際化的背景。將來(lái)大家會(huì )發(fā)現，智能投顧類(lèi)系統或咨詢(xún)類(lèi)的產(chǎn)品都會(huì )考慮國際化的因素。

　　最后就是差異化。以往的商業(yè)模式，包括互聯(lián)網(wǎng)金融模式都是平臺式戰略，即贏(yíng)者通吃，特別是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域比較明顯。但隨著(zhù)智能技術(shù)和點(diǎn)對點(diǎn)區塊鏈技術(shù)出現，我們就會(huì )發(fā)現未來(lái)的生態(tài)更加多樣，既有巨無(wú)霸，也有叢林法則中間的狼和羊。既有獅子和老虎，也有狼、羊和小草，大家生活得都很好。這樣一個(gè)差異化的生態(tài)體系就是智慧銀行未來(lái)潤物細無(wú)聲，支持供給側改革，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的必要因素。

圖片來(lái)源：找項目網(wǎng)