今年兩會(huì )“互聯(lián)網(wǎng)金融”再次被寫(xiě)入政府工作報告。事實(shí)上，這已經(jīng)是其連續第四年被納入政府工作報告，從2014年兩會(huì )首提“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，到2016年“規范發(fā)展”，再到今年強調對互聯(lián)網(wǎng)金融要“高度警惕累積風(fēng)險”，可以看出中央政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范越來(lái)越重視，在監管態(tài)度上逐漸趨于嚴格。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行蓬勃發(fā)展

　　近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現爆發(fā)式增長(cháng)，作為金融領(lǐng)域的一種新業(yè)態(tài)，其監管不完善等問(wèn)題日益突出。但無(wú)論業(yè)態(tài)如何花樣翻新，互聯(lián)網(wǎng)金融都沒(méi)有改變金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和管理信用的本質(zhì)，要和其他金融業(yè)態(tài)一樣，接受相關(guān)部門(mén)的嚴格監管?！墩ぷ鲌蟾妗分詫ヂ?lián)網(wǎng)金融的態(tài)度有如此變遷，也正是反映出國家的相關(guān)監管逐步落地、行業(yè)逐漸步入正軌的過(guò)程。

　　作為金融行業(yè)中的一支重要生力軍，互聯(lián)網(wǎng)銀行也隨著(zhù)國家對民營(yíng)銀行的全面開(kāi)閘而蓬勃發(fā)展，熱潮涌起。據統計，截止目前17家獲準籌建或已開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行中，有8家銀行都直接定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，包括第一批成立的深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等。

　　大數據風(fēng)控主導“互聯(lián)網(wǎng)+”下半場(chǎng)

　　風(fēng)控是銀行業(yè)的七寸，也是大數據的練武場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行相比傳統銀行而言，規模小、底子薄，其抗風(fēng)險能力也相對較弱，對于風(fēng)控的要求也更高。從目前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行普遍擁有互聯(lián)網(wǎng)背景，在海量數據、金融云、用戶(hù)畫(huà)像、信用體系等方面有著(zhù)先天的優(yōu)勢。大數據的應用具有風(fēng)險控制能力，可以幫助銀行篩選客戶(hù)、計算群體違約率、違約損失率，并通過(guò)修正大數據提高風(fēng)控能力，搭建有效的風(fēng)控體系。

　　以微眾銀行為例，其擁有強大的互聯(lián)網(wǎng)基因，背靠大股東騰訊積累的大數據體系，利用自身金融科技技術(shù)，在征信、風(fēng)控等方面進(jìn)行了有效的布局, 率先形成其創(chuàng )新風(fēng)控策略，簡(jiǎn)述為“精于數據，專(zhuān)于模型，敏于系統”。

　　背靠?jì)纱笊缃卉浖⑿藕褪謾CQQ，微眾銀行擁有全面的社交數據，并基于大數據分析技術(shù)，深入挖掘各類(lèi)風(fēng)險數據，建立風(fēng)險識別、實(shí)時(shí)偵測、計量和報告的能力，以滿(mǎn)足風(fēng)險監測報告、風(fēng)險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等風(fēng)險管理工作的需要。

　　不同于眾多的風(fēng)控模型，微眾銀行通過(guò)引入國外新型風(fēng)險識別和算法技術(shù)，陸續建立了客戶(hù)分群授信、社交評分、信用評分、商戶(hù)授信管理、欺詐偵測等系列模型，主動(dòng)預警捕捉高危行為，率先將線(xiàn)上風(fēng)控用于實(shí)戰。其推出的“白名單”邀請制扭轉被動(dòng)風(fēng)控的局面，在貸前就開(kāi)始排查風(fēng)險，進(jìn)行反欺詐識別，做到了即時(shí)預測風(fēng)險、實(shí)時(shí)調整風(fēng)控模型、有效降低了小額貸款服務(wù)中的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的另一大特點(diǎn)是所有業(yè)務(wù)在線(xiàn)上完成。線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)要求在有效控制風(fēng)險的前提下，同時(shí)實(shí)現流暢便捷的客戶(hù)體驗。微眾銀行搭建了全線(xiàn)上風(fēng)險信息系統，可承載互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的瞬時(shí)高并發(fā)業(yè)務(wù)量，并加載各類(lèi)數據源和模型引擎，在客戶(hù)手指滑動(dòng)間完成風(fēng)險識別與計量的判斷與決策。

　　憑借強大的數據處理能力、先進(jìn)的風(fēng)控理念和敏捷的風(fēng)控系統三頭并進(jìn)，微眾銀行成立2年多以來(lái)，其線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)“微粒貸”快速發(fā)展，同時(shí)貸款不良率遠低于行業(yè)平均水準。

　　技術(shù)創(chuàng )新成就安全保障

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，風(fēng)控是其生命線(xiàn)，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所具有的多維開(kāi)放性和多向互動(dòng)性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面擴散速度，遠超傳統金融。因此很大程度上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，風(fēng)控和技術(shù)創(chuàng )新成為核心要素。

　　在技術(shù)創(chuàng )新方面，微眾銀行利用一整套開(kāi)源技術(shù)，搭建了全國銀行業(yè)率先通過(guò)安全可控技術(shù)實(shí)現的全分布式架構。該系統在支持處理億級海量客戶(hù)和高并發(fā)交易的同時(shí)，確保該系統架構的靈活性和高伸縮性，確保銀行再提供多樣化金融服務(wù)時(shí)能夠兼顧信息安全性、業(yè)務(wù)持續性和銀行IT風(fēng)險的可控性。

　　在“以用戶(hù)為中心“的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)銀行要想在激烈的競爭中生存發(fā)展，在保障效率的前提下，用戶(hù)的資金及信息安全不容忽視，微眾銀行通過(guò)共享騰訊大數據、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等資源，極大的提高了平臺的抗攻擊能力，最大限度保障用戶(hù)資金安全，最大限度降低用戶(hù)信息泄露的風(fēng)險，將運營(yíng)風(fēng)險處于可管、可控、可承受的范圍內。

　　來(lái)源：21世紀經(jīng)濟報道 作者：21市場(chǎng)

圖片來(lái)源：找項目網(wǎng)