伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及自身盈利能力的下滑，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)承受著(zhù)地租飛漲、人工成本上升、客戶(hù)流量減少等困擾。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融

 

　　2016年年底，繼小米宣布新網(wǎng)銀行設立之后，美團也獲批籌建互聯(lián)網(wǎng)銀行。而在2014年底和2015年夏天，騰訊旗下微眾銀行和螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行已經(jīng)分別正式對外開(kāi)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)顯露出將步入“激烈競爭”的端倪。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統民營(yíng)銀行最大的區別，在于其純線(xiàn)上的運營(yíng)模式。然而，值得注意的是，不同于直銷(xiāo)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于以區域性中小銀行為定位的民營(yíng)銀行，其牌照功能相對齊全，不僅可以經(jīng)營(yíng)線(xiàn)上業(yè)務(wù)，也可以設有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)。以網(wǎng)商、微眾為代表的民營(yíng)銀行是自愿放棄設立線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，選擇成為純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

 

　　伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及自身盈利能力的下滑，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)承受著(zhù)地租飛漲、人工成本上升、客戶(hù)流量減少等困擾。入局銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開(kāi)始用全新的線(xiàn)上模式探索新出路，與此同時(shí)，物理網(wǎng)點(diǎn)即將被逐漸淘汰的論調也不絕于耳。

 

　　時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)銀行在多大程度上取代了線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)?目前來(lái)看，巨頭們恐怕并未給出一份令人滿(mǎn)意的答案。

 

　　線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)功能性逐漸減少，是事實(shí)

 

　　根據銀監會(huì )2016年10月的披露數據，截至2016年10月16日，全國共批準各銀行約565家支行、分理處、儲蓄所、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行停止營(yíng)業(yè)，而2015年全年這一數字僅為191家。另外，據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的數據顯示，2015年，銀行業(yè)離柜交易金額達1762萬(wàn)億元，同比增長(cháng)約32%，行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為77.76%，同比提高近十個(gè)百分點(diǎn)。

 

　　網(wǎng)點(diǎn)收縮成為大勢所趨，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)遭遇的多方困境已是老生常談。

 

　　銀行信息優(yōu)勢逐漸喪失。從過(guò)去的經(jīng)驗看，物理網(wǎng)點(diǎn)的重要作用，在于其提供了銀行和客戶(hù)互動(dòng)的實(shí)體接觸點(diǎn)，理論上柜員承擔著(zhù)提供服務(wù)、咨詢(xún)和信息的職責。

 

　　隨著(zhù)電子渠道的普及，信息不對稱(chēng)越來(lái)越少，人們的投資理念、金融知識也在進(jìn)一步增長(cháng)。平時(shí)需要的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也就這么幾個(gè)，再加上柜員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)普遍偏弱，在柜臺得到的信息并不比自主查詢(xún)的多。

 

　　有調查顯示，顧客來(lái)銀行只是完成一項基本業(yè)務(wù)，而柜員試圖做的是向他們追加銷(xiāo)售或交叉銷(xiāo)售，更不用說(shuō)主動(dòng)建議和幫助其實(shí)現資金或金融的安全。

 

　　重營(yíng)銷(xiāo)輕產(chǎn)品。雖然當下傳統銀行都感受到互聯(lián)網(wǎng)金融攪局以及同業(yè)競爭的壓力，紛紛強調用戶(hù)體驗以及產(chǎn)品創(chuàng )新，但骨子里還是走的老一套。

 

　　對于銀行來(lái)說(shuō)，大部分網(wǎng)點(diǎn)的主要功能還是在于吸收存款，有了存款就好辦，對客戶(hù)的劃分標準就是有錢(qián)還是沒(méi)錢(qián)，沒(méi)辦法也沒(méi)心思細分客戶(hù)群體，也就無(wú)法針對性地推出個(gè)性化產(chǎn)品。

 

　　網(wǎng)點(diǎn)運行效率低。慢，已經(jīng)成為大多數線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)給客戶(hù)留下的刻板印象。不少人表示，去網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，就沒(méi)碰到過(guò)不用排隊的時(shí)候。銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)系統流程效率低下，柜員業(yè)務(wù)操作繁瑣緊張，即使目前不少銀行開(kāi)始尋求智能機器人、超級柜臺等手段，但很多還是形式大于實(shí)際作用。

 

　　所以真的不需要線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)了嗎?

 

　　作為最先定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，如今發(fā)展狀況如何?

 

　　先看兩家銀行目前的主營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

 

　　2016年6月，開(kāi)業(yè)滿(mǎn)一年的浙江網(wǎng)商銀行對外表示，其在一年內共計服務(wù)了170萬(wàn)家小微企業(yè)，貸款資金余額為230億元，戶(hù)均貸款金額不到4萬(wàn)元;而微眾方面，2016年5月15日，微粒貸上線(xiàn)一周年，累計放貸超400億，貸款筆數超500萬(wàn)筆，單筆金額7000-8000元之間。與2015年底的數據相比，兩家銀行的單筆放貸金額都有下滑。

 

　　再與其他三家首批民營(yíng)銀行橫向對比下盈利狀況。

 

　　根據2016年數據，2015年3月末開(kāi)業(yè)的民商銀行最先實(shí)現盈利，在去年末便實(shí)現凈利潤1018萬(wàn)元;同年4月末開(kāi)業(yè)的金城銀行僅在2016年上半年就實(shí)現凈利潤9800萬(wàn)元。而網(wǎng)商銀行2015年年報則顯示虧損6900萬(wàn)。

 

　　從數據上看，兩家銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展只能算不溫不火，波瀾不驚，純線(xiàn)上的銀行運營(yíng)模式仍處于初期探索階段。

 

　　首先，電子賬戶(hù)功能不全。如上文所說(shuō)，顧客來(lái)銀行只是完成一項基本業(yè)務(wù)——存、貸、匯，支付結算，以及中間業(yè)務(wù)，這些都是銀行賬戶(hù)的基本功能。

 

　　目前的互聯(lián)網(wǎng)銀行電子賬戶(hù)，受制于I類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)規則，無(wú)法實(shí)現遠程開(kāi)戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行成了資金沉淀的中間通道，存款業(yè)務(wù)受限，信用卡業(yè)務(wù)也無(wú)法開(kāi)展。

 

　　比如像阿里的網(wǎng)商銀行，在支付寶有獨立的賬戶(hù)體系，并且已經(jīng)積累了十多年的情況下，現在也是在做基于原來(lái)的小微貸款的業(yè)務(wù)，除了理財，以及如貸款之類(lèi)的用戶(hù)權益類(lèi)服務(wù)，產(chǎn)品有限，收益有限，暫時(shí)沒(méi)有其他功能。換言之，目前的電子賬戶(hù)，連基本的銀行賬戶(hù)功能都無(wú)法實(shí)現。

 

　　其次，企業(yè)規模和所在地區不同，其對渠道的選擇偏好也有所差別。雖然越來(lái)越多的銀行業(yè)務(wù)都開(kāi)始從線(xiàn)下往線(xiàn)上遷移，但仍有不少小微企業(yè)和個(gè)人更傾向于選擇傳統的、客戶(hù)經(jīng)理在日常經(jīng)營(yíng)中占主導的銀行門(mén)戶(hù)。

 

　　資金安全是客戶(hù)最關(guān)心的問(wèn)題，欺詐行為數量不斷增加，而且更為復雜、更難追蹤。沒(méi)有傳統大銀行的口碑積累，新入局的互聯(lián)網(wǎng)銀行要說(shuō)服用戶(hù)相信其安全性，需要一個(gè)很長(cháng)的教育過(guò)程。

 

　　同時(shí)，并不是只有頂部用戶(hù)才會(huì )有面對面服務(wù)的需求，不少小微企業(yè)，其實(shí)是需要銀行承擔可信賴(lài)的顧問(wèn)角色，特別是風(fēng)險顧問(wèn)的。如何幫助其應對市場(chǎng)不確定性?如何應對監管變化?安全問(wèn)題如何把控?這些問(wèn)題都需要銀行的專(zhuān)業(yè)知識，完全靠一個(gè)網(wǎng)上銀行的系統永遠無(wú)法提供。

 

　　最后，貸款偽純線(xiàn)上化?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行貸款并不是純線(xiàn)上化，有些需要客戶(hù)線(xiàn)下面簽。比如網(wǎng)商銀行面向線(xiàn)下推出“網(wǎng)商貸”、“旺農貸” 等產(chǎn)品，雖然號稱(chēng)為小微企業(yè)、創(chuàng )業(yè)者的借貸帶來(lái)了便利，但主要的客戶(hù)和實(shí)際操作都在線(xiàn)下。

 

　　原因在于，雖有大數據加持，但完善的風(fēng)控體系需要大量用戶(hù)案例的積累。目前客戶(hù)的信用數據還是比較割裂的，依然需要憑借很多渠道判定借款人的還款能力、還款意向、資金流向等。

 

　　另外，貸款后的風(fēng)險控制也無(wú)法完全依賴(lài)線(xiàn)上。由于目前幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行都專(zhuān)注于小貸業(yè)務(wù)，未來(lái)壞賬率必然會(huì )不斷上升，如何做好不良的應對必定涉及互聯(lián)網(wǎng)銀行的線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)能力，畢竟要賬和打官司沒(méi)法在線(xiàn)上進(jìn)行。

 

　　總體來(lái)說(shuō)，就好像電子書(shū)和實(shí)體書(shū)店的關(guān)系一樣，雖然線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)逐漸式微，純線(xiàn)上渠道仍無(wú)法完全將其取代。

 

　　對此，《互聯(lián)網(wǎng)銀行》一書(shū)曾作出過(guò)解讀：

 

　　分行不會(huì )完全消失，但不再是交易中心。分行作為零售網(wǎng)點(diǎn)不會(huì )徹底消失，而是以分行為基礎的銀行概念本身將會(huì )消失。

 

　　銀行需要保留一些分行，用于銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售和維護客戶(hù)關(guān)系，而正是基于這個(gè)原因才造成目前分行體系面臨消亡，新的分行體系將長(cháng)存。

 

　　沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行怎樣克服?

 

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的基本理念是降低營(yíng)運成本和增加數字化客戶(hù)的參與體驗。在沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的情況下，樹(shù)立品牌，提升參與度和互動(dòng)性是增強“真實(shí)感”的唯一途徑。這意味著(zhù)銀行需要細分客戶(hù)群，針對不同長(cháng)尾客群的需求，推出對口的產(chǎn)品和服務(wù)，使其個(gè)性化被規?；瘽M(mǎn)足，這是目前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的一條較實(shí)際的道路。

 

　　在差異化競爭的問(wèn)題上，國外發(fā)展得比較成熟的直銷(xiāo)銀行提供了一些可借鑒的思路。比如波蘭的mBank，將目標客戶(hù)定位在25～35歲的年輕人，強化客戶(hù)最核心的銀行交易功能。mBank推出儲蓄產(chǎn)品、支票賬戶(hù)、按揭貸款、投資產(chǎn)品等四大類(lèi)產(chǎn)品，致力于以低成本的方式為客戶(hù)省錢(qián)，比如：為客戶(hù)提供更高的儲蓄產(chǎn)品利息，有星巴克、Levis等品牌商戶(hù)提供的現金返還，更優(yōu)惠的保險、基金等投資產(chǎn)品，根據交易的歷史數據進(jìn)行客戶(hù)的貸款預審批等。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的未來(lái)有很多想象，需要各種科技手段解決各種問(wèn)題。當下幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行都有一顆“普惠金融”的心，但比起宏圖遠志，精準定位客戶(hù)群，至少先從服務(wù)某一類(lèi)客戶(hù)開(kāi)始，做差異化產(chǎn)品實(shí)現創(chuàng )利或許來(lái)得更實(shí)際些。

 

　　來(lái)源：金融八卦

圖片來(lái)源：找項目網(wǎng)